※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。最終判断は各金融機関の公式情報をご確認ください。
筆者プロフィール
30代・共働き夫婦。2025年にマイホームを建てました。住宅ローンは収入合算で借入。実際に経験したことをもとに、住宅ローンの流れや気づいたことをまとめています。
はじめに｜住宅ローンは「知識」より「進め方」で差が出る
住宅ローンは、正直に言うと最初はかなり複雑に感じました。
金利・審査・金融機関の違いなどを調べれば調べるほど、
「結局どこが正解なのか分からない」
という状態になります。
我が家も最初は、情報収集と比較だけをひたすら繰り返していました。
ただ実際にやってみて感じたのは、
住宅ローンは“知っているかどうか”より、“どう進めるか”の方が重要
ということでした。
1. 住宅ローンを考え始めたタイミング
住宅ローンを具体的に意識し始めたのは、土地探しを始めたタイミングでした。
共働きではあるものの、単独では借入額に限界があるため、最初から収入合算を前提に検討しました。
家づくりではまず、
- 総額いくらかかるのか
- 毎月いくらなら無理なく払えるか
この2つを把握することが重要だと感じました。
2. 住宅ローンの基本的な流れ
住宅ローンは一般的に以下の流れで進みます。
- 事前審査（仮審査）
- 物件決定（土地・建物）
- 本審査
- 金銭消費貸借契約
- 融資実行
事前に全体像を知っておくと、途中で迷いにくくなります。
3. 仮審査（事前審査）｜最初はモゲチェックで全体像を把握
最初にやったのは、住宅ローンの全体比較でした。
このとき使ったのがモゲチェックです。
複数の金融機関の金利や条件をまとめて見られるので、
「どのくらい借りられるのか」「どこが現実的か」
を把握するのに役立ちました。
その後、ネット銀行で1社だけ仮審査を出しました。
4. 仮審査で感じたこと｜ここは特に問題なく通過
仮審査は比較的スムーズでした。
ただこの時点ではまだ、
- どこで借りるか
- どの銀行がいいか
までは決めきれていませんでした。
5. 本審査の段階で迷いが出た
土地と建物の計画が固まったタイミングで本審査に進みました。
ここで現実的な問題が出てきました。
- スケジュールがタイト
- 提出書類が多い
- 本審査の期限がギリギリ
さらに、
ネット銀行の仮審査は通っていたものの、
👉「自分たちで本審査まで通せるのか不安」
という気持ちが強くなってきました。
6. 最終的に提携銀行を選んだ理由
最終的には、工務店の提携銀行を選びました。
理由はシンプルで、
- 手続きが圧倒的に楽だった
- スケジュール管理を任せられた
- 自分で全部管理する自信がなかった
という点です。
金利だけで見るとネット銀行の方が安かったです。
ただ、
「安さ」より「確実に進められる安心感」を優先した判断
になりました。
7. 実際にやって分かったこと
住宅ローンは、
「一番安いところを選ぶゲーム」ではなく、
「最後まで問題なく進められるか」がかなり重要でした。
特に共働きや育児中の場合、
- 書類対応
- 期限管理
- 銀行とのやりとり
これが想像以上に負担になります。
8. 金利タイプの考え方
住宅ローンには主に以下があります。
- 変動金利
- 固定金利
我が家は変動金利を選びました。
理由はシンプルで、
- 初期負担が軽い
- トータルで安くなる可能性がある
ただし、
金利上昇リスクは前提として受け入れる必要がある
という認識です。
9. 金融機関選びで感じたこと
比較して分かったのは、
- ネット銀行：金利が低いが自分で進める必要あり
- 提携銀行：金利はやや高いがサポートがある
という構造です。
どちらが正解というより、
👉「どこまで自分でやれるか」で決まる
と感じました。
10. 資金計画の重要性
住宅ローン単体ではなく、
- 土地
- 建物
- 諸費用
をまとめて考える必要があります。
我が家は工務店が資金計画書を作ってくれたことで、
想定外の出費がほぼありませんでした。
まとめ｜住宅ローンで一番大事だったこと
今回の住宅ローンで一番感じたのは、
「金利の安さ」より「最後まで進められる現実性」
です。
我が家の場合は、
- モゲチェックで比較
- ネット銀行で仮審査通過
- でも本審査の不安と期限で提携銀行に切り替え
という流れになりました。
結果としては、
👉「安心して家づくりを進められた」という意味で納得しています。
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