一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。最終的な判断は各金融機関の公式情報をご確認ください。
筆者プロフィール
30代・共働き夫婦。2025年にマイホームを建てました。住宅ローンは収入合算で借入。実際に経験したことをもとに、住宅ローンの流れや気づいたことをまとめています。
1. 住宅ローンを考え始めたタイミング
我が家が住宅ローンを具体的に考え始めたのは、土地購入を検討し始めたタイミングでした。
夫婦ともに働いているため、単独では借入額に限界があります。そこで早い段階から**収入合算**を前提に検討をスタートしました。借入可能額を増やすことで、希望エリアの土地＋理想の建物を実現できると判断したためです。
家づくりでは、以下の2点を把握することがとても大切です。
- 土地＋建物の総額
- 無理なく支払える毎月の返済額
住宅ローンは複雑に感じることもありますが、流れを事前に知っておくことでスムーズに進めやすくなります。
2. 住宅ローンの基本的な流れ
住宅ローンは一般的に、以下の流れで進みます。
- 事前審査（仮審査）
- 物件決定（土地・建物）
- 本審査
- 契約（金銭消費貸借契約）
- 融資実行
全体の流れを事前に把握しておくことで、スケジュール管理がしやすくなります。
3. 仮審査（事前審査）の流れ
我が家は工務店に話を聞きに行く前の段階で、まず自分たちで情報収集をしました。
最初に使ったのが『モゲチェック』です。複数の金融機関の金利や条件をまとめて比較できるサービスで、住宅ローンの全体感をつかむのに役立ちました。その後、気になったネット銀行に1社、仮申し込みをしてみました。
実際に仮審査で必要となる書類は以下の通りです（金融機関によって異なります）。
- 源泉徴収票
- 給与明細
- 本人確認書類
- 勤務先情報 など
収入合算の場合は、夫婦それぞれの書類が必要になります。
4. 仮審査で意識したポイント
仮審査をスムーズに進めるためには、書類の準備が重要です。
ただ、我が家の場合は最終的に工務店の提携銀行で契約したため、書類の準備や提出のやり取りは工務店が間に入ってサポートしてくれました。おかげで、「次に何をすればいいか」を自分で管理する必要がなく、書類まわりで困った記憶がほとんどありません。
提携銀行を利用する場合は、この**サポートの手厚さ**が大きなメリットになると感じました。
5. 本審査の流れ
仮審査通過後、土地や建物の内容が固まると本審査へ進みます。
本審査では、土地＋建物の総額・間取り・見積もりなど、より詳細な内容をもとに審査が行われます。
我が家の場合は、提携銀行と工務店が連携してくれていたため、締め切りや提出スケジュールの管理も工務店側でフォローしてもらえました。自分たちで金融機関とやり取りする手間が少なく、安心して進めることができました。
6. 本審査での注意点
本審査では、申込時点の状況が重視されます。
我が家では特に指摘を受けることはありませんでしたが、一般的に以下の点は注意が必要と言われています。
- クレジットカードの利用残高
- 新たな借入を増やさない
- 収入状況の大きな変化（転職・育休など）
不安な点があれば、事前に金融機関や工務店の担当者に相談しておくと安心です。
7. 事前に知っておきたい住宅ローンの考え方
住宅ローンを進めていく中で、強く感じたことがあります。
**借入可能額と、無理なく返済できる額は異なる。**
審査で通る金額が、必ずしも自分たちに合った借入額とは限りません。
住宅ローンを考える際は、将来の生活費・教育費・貯蓄も含めて、無理のない返済計画を立てることが大切です。我が家では工務店がリアルな資金計画書を作成してくれたので、想定外の出費なく進めることができました。
8. 金利タイプの基本
住宅ローンには主に3つの金利タイプがあります。
| タイプ | 特徴 |
| 変動金利 | 金利が変動する可能性があるが、比較的低め |
| 固定金利 | 返済額が一定で計画が立てやすい |
| 固定期間選択型 | 一定期間固定、その後変動 |
それぞれメリット・デメリットがあるため、ライフプランに合わせて選ぶことが大切です。
9. 変動金利と固定金利の違い
住宅ローンを検討するうえで、多くの人が悩むのが金利タイプです。
変動金利の特徴
- 金利が比較的低く設定されている
- 市場の動きに応じて定期的に見直される
- 返済額が変動する可能性がある
初期の返済負担を抑えやすい点が特徴です。
固定金利の特徴
- 借入時の金利が返済終了まで一定
- 返済額が変わらないため計画が立てやすい
- 変動金利より金利はやや高め
将来の見通しを立てやすい安心感があります。
どちらを選ぶかの考え方
どちらが正解というわけではなく、ライフプランや価値観によって適した選択は変わります。
- 毎月の返済額を抑えたい → 変動金利
- 返済額を一定にしたい → 固定金利
我が家の選択：変動金利を選んだ理由
我が家は変動金利を選びました。
理由は、トータルで見たときに変動金利の方がお得になる可能性が高いと判断したからです。また、金利を少しでも下げるために、保証料や保険の内容を見直して金利を抑える工夫もしました。
ただ、実際に金利の見直しがあったときは「分かってはいたけど、やっぱり厳しいな」と感じました。
そのため我が家では、急激な金利上昇に備えて、**貯金・資産運用を続け、いつでも繰り上げ返済できる状態を作ること**を方針にしています。変動金利を選ぶ場合は、こうしたリスク対策をセットで考えることが重要だと感じています。
住宅ローンは金融機関ごとに金利や条件が異なるため、事前に比較しておくことが大切です。
我が家も工務店に相談する前に、まずモゲチェックで全体を把握してから動きました。無料で複数の金融機関をまとめて比較できるので、情報収集の最初の一歩として使いやすいサービスです。
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※サービス内容や提携金融機関は時期によって変更される場合があります。最新情報は公式サイトをご確認ください。
10. 金融機関選びのポイント
住宅ローンは金融機関ごとに条件が異なります。主に以下の点を比較するとよいでしょう。
- 金利
- 手数料・保証料
- 団体信用生命保険（団信）の内容
同じ借入額でも、条件の違いで総返済額は大きく変わることがあります。複数の金融機関を比較しながら検討することが大切です。
11. 我が家が提携銀行を選んだ理由
最終的に工務店の提携銀行を選んだ理由は、**手続きのサポート**があったからです。
ネット銀行は金利面で魅力がありますが、申し込みから融資実行まで、基本的に自分で手続きを進める必要があります。
一方、提携銀行は工務店と連携しているため、以下のような点でサポートを受けられました。
- 書類の準備・提出を工務店が間に入ってフォロー
- 審査スケジュールの締め切り管理も工務店が把握
- 不明な点があればすぐ工務店に確認できる
共働きで日中の対応が難しい我が家にとって、このサポート体制は大きな安心感でした。金利だけでなく、**手続きの負担**も含めて比較することをおすすめします。
12. 資金計画の重要性
家づくりでは、住宅ローン以外の費用も含めた資金計画が重要です。
- 外構費用
- 登記費用
- 引越し費用 など
一般的に、物件価格の5〜10％程度が諸費用の目安とされています。
我が家は工務店がリアルな資金計画書を作成してくれたおかげで、入居後に「想定外の出費があった」という経験はありませんでした。工務店選びの段階で、**資金計画書を作ってくれるかどうか**も確認しておくと安心です。
13. まとめ
住宅ローンを進めるうえで大切だと感じたポイントをまとめます。
- **早めに情報収集をする**（工務店に話を聞く前から動いてよかった）
- **借入可能額と返済可能額は別物**と意識する
- **金利タイプはリスク対策とセットで考える**
- **提携銀行はサポートが手厚い**（共働きには特にありがたかった）
- **資金計画書で全体を把握**しておくと想定外の出費が防げる
住宅ローンは人によって最適な選択が異なります。金利だけでなく、手続きのしやすさや返済後の生活設計も含めて、自分たちに合った条件を整理しながら検討することが大切です。
まずは無料で比較できるサービスから、全体感をつかんでみるのがおすすめです。
※無理な申し込みは不要で、情報収集として利用できます
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